Договор страхования от несчастных случаев

Экскурс в историю

У этого вида страхования довольно глубокие корни, но если не слишком погружаться в историю, то можно сказать, что его появление связано с требованием морского права Висби, зафиксированного в 1541 году в Великобритании. Там сказано, что владелец морского судна, нанимая команду, обязан застраховать жизнь и здоровье капитана от возможных несчастных случаев.

Уже в XVII веке в Голландии была разработана специальная шкала для солдат-волонтеров, по которой им причитались различные денежные компенсации в зависимости от степени полученного увечья. В XVIII и XIX веках страхование от несчастного случая также получило широкое распространение в Германии и Англии, где стали создаваться так называемые союзы взаимопомощи.

В Россию этот вид страхования пришел на заре XX века, с принятием в 1903 году закона, гарантировавшего рабочим горнодобывающей отрасли и сотрудникам различных фабрик, а также членам их семей получение денежных компенсаций в случае потери трудоспособности или смерти на производстве. Долгое время страхование от несчастного случая являлось частью страхования жизни и лишь с течением времени, спустя почти сто лет, стало самостоятельным.

Основные понятия

Застраховать жизнь от несчастного случая можно в добровольном порядке. Среди наиболее распространенных целей заключения соглашения подобного рода можно выделить личное страхование, а также страхование членов семьи, иных родственников и близких людей от НС в быту, в поездке, на отдыхе; оформление полиса на сотрудников предприятия за счет средств работодателя и т.д.

Договор страхования оформляется в письменной форме и вступает в силу со следующего дня после полной оплаты премии, установленной условиями полиса. Если соглашение предусматривает рассрочку внесения платежей, начало действия страховки начнется после оплаты первого взноса. Заполненный бланк договора или полиса выдается гражданину на руки.

В случае, если соглашение подписан обеими сторонами, а страховая сумма не была уплачена, обязательства по соглашению не возникают и полис признается недействительным. При наличии спора о таком основании, застрахованному лицу потребуется предоставить доказательства исполнения обязанности по уплате страховой премии.

Существует несколько видов страхования от несчастного случая, но все их можно разделить на две большие категории: обязательное (гарантированное законом) страхование отдельных категорий граждан и добровольное — заключающееся в оформлении договора на обоюдовыгодных условиях. В первом случае выплаты по договору проводит Фонд страхования от несчастного случая, а во втором финансовые риски берет на себя страховая компания.

Несчастным случаем может быть признана ситуация, когда внешнее воздействие на организм застрахованного было внезапным и непредвиденным. Ключевым тут является фактор внезапности, так как если человек осознавал наступление неприятных последствий и не предотвратил их, то чаще всего в страховой выплате будет отказано.

Например, если вы, катаясь на лыжах, споткнулись о камень и сломали ногу, то это будет несчастный случай, а когда сильно обгорели, проведя несколько часов на пляже — это уже ваши проблемы, так как вы осознавали вероятные последствия и в любую минуту могли прекратить действие разрушительного характера.

Предмет и стороны договора

Сторонами договора страхования от несчастного случая являются страховая компания — организация, предоставляющая услугу страхования, страхователь — лицо, заключающее соглашение и выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор. Предметом договора является услуга по страхованию лица от риска наступления несчастного случая. Чтобы сделать страховку необходимо предоставить страховщику следующую информацию:

  • Сведения о состоянии здоровья;
  • Место осуществления трудовой деятельности (опасные производства и условия работы будут являться основанием для увеличения стоимости продукта);
  • Место проведения отдыха;
  • Иные данные, предусмотренные правилами страхования конкретной компании.

Поскольку представленная при заключении соглашения информация о состоянии здоровья не всегда подтверждается документально, при возникновении страхового случая и последующем обращении за возмещением, страховщик при определенных условиях может избежать выплат. Так, если застрахованное лицо при обращении за полисом сознательно скрыло факт наличия болезни или иного нарушения здоровья, страховщик может избежать ответственности.

Объем ответственности

Поскольку условия страхования четко прописываются в договоре, то в объем ответственности попадает не просто получение травмы в результате непредвиденного внешнего воздействия, а именно страховой несчастный случай, то есть только то, что оговорено контрактом. Все разнообразие последствий наступления таких обстоятельств можно разделить на 3 большие категории:

  • временная нетрудоспособность;
  • частичная или полная инвалидность;
  • смерть.

Все эти последствия составляют объем страховой ответственности и могут быть включены в договор вместе, отдельно (например, выплаты осуществляются только при получении инвалидности) или в различных комбинациях.

Содержание и существенные условия страхового договора

Так как выплаты по договору страхования от несчастного случая полностью или частично производятся после наступления определенного события, стоит отдельно остановиться на том, что же такое страховой случай. Таковыми признаются события, прописанные в договоре и произошедшие в период его действия, повлекшие за собой гибель застрахованного лица либо частичную или полную потерю им трудоспособности.

К ним относятся:

  • травмы (увечья), полученные вследствие несчастного случая;
  • непреднамеренное отравление химвеществами, ядовитыми растениями, лекарственными средствами, недоброкачественными продуктами питания (кроме токсикологических инфекций — дизентерии, сальмонеллеза и т. д.);
  • внезапное заболевание полиомиелитом, клещевым энцефалитом;
  • внематочная беременность или патология родов, приведшая к удалению внутренних органов половой сферы (яичников, матки, фаллопиевых труб);
  • вывихи, переломы, ожоги, травмы и разрывы внутренних органов, произошедшие случайно, а также случаи удаления органов в результате ошибочных медицинских манипуляций;
  • случаи непреднамеренного попадания в дыхательные пути инородных предметов, анафилактический шок, утопление;
  • переохлаждение организма, повлекшее за собой тяжелые последствия (кроме смерти от простуды);
  • смерть застрахованного от причин, перечисленных выше, произошедшая во время действия договора.

Страховым случаем признается событие, после наступления которого у компании возникает обязанность выплатить возмещение. Для страхования от несчастных случаев ключевое значение имеет следующее обстоятельство — страховой случай должен наступить помимо воли застрахованного лица, то есть должно являться случайным событием.

Тот факт, что при заключении соглашения стороны могли допускать определенную вероятность наступления несчастного случая или болезни, имеет значение только для определения степени риска и увеличения стоимости страхового продукта. Среди основных видов несчастных случаев, которые могут покрываться полисом, выделяют:

  • Травмы различной степени тяжести, полученные в бытовых условиях или в процессе трудовой деятельности;
  • Заболевание, повлекшие временную или постоянную утрату трудоспособности;
  • Причинение вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия;
  • Смерть, наступившая в результате несчастного случая.

Указанные случаи носят общий характер, однако в условиях конкретного соглашения могут состоять из множества дополнительных страховых рисков, обладающих актуальностью только для застрахованного лица. Каждая компания на стадии заключения договора предлагает ознакомиться с перечнем обстоятельств, которые не могут считаться страховым случаем и не повлекут выплату возмещения. Их состав также будет продублирован в условиях полиса. Стандартными обстоятельствами, не признаваемыми видами НС, являются:

  • Нанесение вреда здоровью в результате противоправных действий;
  • Самостоятельное умышленное причинение себе вреда здоровью;
  • Травмы, возникшие при форс-мажорных обстоятельствах (военные конфликты и т.д.).

Максимальные размеры покрытия всегда указаны в договоре страхования — от них напрямую зависит сумма взноса, который должен оплатить клиент при оформлении полиса. Получить возмещение может как сам страхователь, так и иной выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица. Если компания отказывает в возмещении выплат, предстоит урегулирование спора в претензионном или судебном порядке.

Для того, чтобы приобрести страховой полис, необходимо сначала выбрать страховую компанию, отвечающую всем критериям страхователя. Она должна иметь лицензию, позволяющую осуществлять страхование жизни, предлагать приемлемые условия страхования, выгодную цену на полис.

Одним из главных условий страхования жизни является возраст страхователя. Чаще всего он не должен превышать 64 лет, но по отдельному соглашению сторон может быть увеличен. По письменному заявлению или устному обращению договор может быть заключен на любой срок — один год, менее или более одного года. Страховщик может оформить страхование от несчастного случая онлайн или офлайн по выбору страхователя.

При оформлении нужно будет заполнить заявление-форму в офисе или на официальном сайте компании. В нем указывается информация о страхователе, в том числе дата рождения, место проживания, сведения о состоянии здоровья, увлечениях и хобби. Страхователь также должен перечислить риски, от которых хотел бы застраховаться или согласиться с предложенными страховой организацией. К заявлению нужно приложить следующие документы:

  • Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
  • Копии учредительных документов, лицензий и т.п., если страхователем являются юрлицо;
  • Иные документы, подтверждающие сведения из заявления (к примеру, справки с места работы о суммах заработка, справка из медучреждения о состоянии здоровья и т.д.).

Точный список дополнительных документов при обращении страхователю сообщит сотрудник компании. Перечень во многом будет зависеть от видов и количества рисков, от которых хочет защититься человек. Страховщик может потребовать пройти страхователя медицинское обследование при заключении договора в офисе, но купить страховку от несчастного случая электронным способом можно без такого обследования.

Особая страховка для военных

Такой вид обязательного страхования защищает граждан, чья профессиональная деятельность изначально связана с риском для жизни. К ним относятся сотрудники Министерства чрезвычайных ситуаций, военнослужащие, спасатели, сотрудники МВД и судебной и налоговой системы и другие. Финансовое покрытие рисков по такому виду страховки обеспечивается за счет федерального бюджета.

Итак, что гарантирует военнослужащим страхование от несчастных случаев (ФЗ № 52 от 28.03.1998):

  • получение легкой травмы — 5 окладов;
  • при тяжелом ранении (травме, увечье) — 10 окладов;
  • получение травмы (ранения), повлекшей наступление инвалидности III гр. — 25 окладов;
  • при назначении инвалидности II гр. — 50 окладов;
  • инвалидность I гр. — 75 ежемесячных окладов;
  • получение травмы, приведшей к смерти застрахованного, гарантирует получение 25 ежемесячных окладов каждому выгодоприобретателю.

Расторжение договора страхования

Действие полиса страхования от несчастных случаев прекращается ввиду истечения срока договора, либо после полного исполнения страховщиком своих обязанностей. Но в ряде случаев расторгнуть договор страхования можно досрочно в следующих случаях:

  • При подписании заявления об одностороннем отказе застрахованного лица от исполнения договора;
  • При признании соглашения недействительным в судебном порядке;
  • При прекращении деятельности компании (ликвидация);
  • При одностороннем отказе страховой компании от исполнения договора, если не была уплачена страховая премия.

Так как возможности расторжения договора ограничены действующим законодательством, наиболее оптимальным вариантом защиты интересов граждан станет обращение к опытному юристу. Особенно это актуально для случаев ликвидации страховщика, когда необходимо получать страховое возмещение по отдельной процедуре, предусмотренной законодательством.

Каждый сам за себя

Индивидуальное страхование от несчастного случая предполагает заключение договора с физлицом, а действие его в этом случае распространяется как на самого страхователя, так и на членов его семьи (в случае гибели застрахованного). Оно может быть полным или частичным.

В первом случае гарантия действия договора распространяется на все сферы жизни застрахованного (как частную, так и профессиональную) в течение всего срока контракта. При частичном страховании можно выбрать конкретный период вашей жизни: во время отдыха или командировки, на период занятий спортом и так далее.

Также страхование от несчастного случая может быть включено в качестве дополнительного в пакет, предусматривающий более полный перечень оказания услуг.

Коллективное страхование

Довольно популярным сегодня стало и коллективное страхование работников от несчастных случаев, такую опцию предлагают сегодня в дополнение к социальному пакету многие крупные компании. Особенностью такого вида страхования является то, что страхователем в данном случае выступает работодатель, а выгодоприобретателем — застрахованное лицо либо члены его семьи.

В предыдущие годы коллективное страхование в РФ приобрело довольно широкую популярность в силу особенностей законодательства в налоговой сфере, которое гарантировало возможность возврата страховых взносов и льготное налогообложение выплат по страховке. На сегодняшний день налоговый режим в этой сфере сильно ужесточен, что сделало коллективное страхование менее привлекательным для работодателя.

За что страховку не дают

Существует также перечень событий, наступление которых не может быть расценено как страховой случай:

  • если увечья (травмы) были получены застрахованным во время совершения им противоправных действий;
  • когда телесные повреждения были умышленно нанесены застрахованным самому себе;
  • отравление или травмы были получены в результате попытки совершения самоубийства;
  • если ранения, травмы и увечья были получены в результате управления любым транспортным средством в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, а также в случае передачи управления другому лицу, находящемуся в таком состоянии;
  • когда неблагоприятные последствия для организма произошли вследствие профилактических, диагностических или лечебных мероприятий, проводимых по инициативе застрахованного и не связанных с лечением заболевания, полученного вследствие наступления страхового события;
  • смерть в результате вышеперечисленных причин.

Сколько это стоит

Одной из наиболее важных тем, волнующих граждан, желающих дополнительно защитить свою жизнь и здоровье, является вопрос о том, сколько же стоит страхование от несчастных случаев. Тарифы тут напрямую зависят от перечня страховых случаев, внесенных в договор, и личности страхователя. Диапазон достаточно широк — от 0,10%, если страхуется только риск смерти, до 12-15% для полисов широкого спектра действия.

На величину страхового взноса могут повлиять:

  • пол и возраст застрахованного — считается, что у мужчин риск получения травмы выше, а граждан более солидного возраста вообще страхуют неохотно;
  • образ жизни — вы любите экстремальные виды отдыха или занимаетесь спортом, связанным с повышенной травматичностью;
  • профессия — чем она опаснее, тем выше тариф;
  • состояние здоровья клиента — если вы страдаете серьезными заболеваниями, тариф возрастает многократно;
  • количество рисков, подлежащих страхованию — чем больше, тем дороже;
  • срок страхования и количество застрахованных лиц — семейные полисы обычно дешевле индивидуальных;
  • другие факторы — в зависимости от политики страховой компании.

Периодичность выплат также оговаривается в договоре — взносы можно осуществлять одноразово, ежегодно, помесячно или каждый квартал. Страховые компании на сегодняшний день предлагают довольно широкий выбор планов и тарифов, так что найти подходящий не составит труда.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридический сайт